Bankat në garë për klientët: Kush e josh me kredinë e lirë dhe kush e ‘djeg’ me kostot?

Tregu bankar shqiptar po përballet me një konkurrencë të fortë për klientët që kërkojnë kredi, ndërsa diferencat mes ofertave nuk përcaktohen vetëm nga norma e interesit. Të dhënat zyrtare të Bankës së Shqipërisë tregojnë se bankat aplikojnë norma dhe struktura të ndryshme tarifash, duke e bërë koston totale të kredisë një element që duhet parë përtej shifrës së reklamuar.

Në korrik 2026, Banka e Shqipërisë liston të dhënat për kreditë për individë nga bankat që operojnë në vend, përfshirë BKT, Credins, OTP, Raiffeisen, Intesa Sanpaolo, ProCredit, Tirana Bank, Union Bank dhe banka të tjera. Për kreditë për shtëpi në lekë me normë fikse, për shembull, tabelat zyrtare tregojnë oferta të ndryshme sipas bankës dhe periudhës së fiksimit të interesit.

Në segmentin e kredive hipotekore në lekë, për periudhën e parë 0–12 muaj, të dhënat e Bankës së Shqipërisë tregojnë norma të publikuara nga disa banka, ndërsa për periudhat pasuese struktura ndryshon ndjeshëm nga një institucion në tjetrin. Kjo do të thotë se një normë fillestare e ulët nuk është domosdoshmërisht tregues i kostos që klienti do të paguajë gjatë gjithë jetëgjatësisë së

Një tjetër element që mund të ndikojë në faturën finale janë komisionet. Tabela zyrtare e Bankës së Shqipërisë për korrikun 2026 tregon se bankat kanë struktura të ndryshme tarifash për aplikimin dhe disbursimin e kredive. Për kredi për shtëpi në lekë, disa institucione raportojnë komision aplikimi zero, ndërsa të tjera kanë tarifa fikse ose komisione të lidhura me shumën e

Edhe komisioni i disbursimit ndryshon. Sipas të dhënave zyrtare, disa banka raportojnë komisione në përqindje të shumës së kredisë, ndërsa të tjera aplikojnë kombinime të tarifave fikse dhe përqindjeve. Në një kredi me vlerë të lartë, edhe një diferencë relativisht e vogël në përqindje mund të përkthehet në një shumë të konsiderueshme për klientin.

Kjo e zhvendos fokusin nga pyetja “cila bankë ka interesin më të ulët?” te një pyetje më e rëndësishme: sa do të paguaj gjithsej për kredinë?

Për një klient që krahason oferta, duhet të shihen së bashku norma e interesit, mënyra e ndryshimit të saj pas periudhës fikse, komisioni i aplikimit, komisioni i disbursimit dhe çdo tarifë tjetër që lidhet me kredinë. Vetëm krahasimi i interesit fillestar mund të japë një pamje të pjesshme të kostos reale.

Të dhënat e Bankës së Shqipërisë tregojnë pikërisht këtë diferencim: bankat nuk konkurrojnë vetëm me normën e interesit, por edhe me mënyrën se si strukturojnë tarifat dhe kushtet e produkteve të kreditimit.

Në këtë garë për klientët, oferta më tërheqëse në pamje të parë nuk është domosdoshmërisht ajo me koston më të ulët në total. Për këtë arsye, para firmosjes së një kontrate kredie, krahasimi duhet të bëhet mbi të gjithë strukturën e kostove dhe jo vetëm mbi përqindjen që shfaqet në reklamë.

Referencat kryesore:

Banka e Shqipërisë – Normat e interesit për kreditë e individëve

Banka e Shqipërisë – Komisionet për individë